ZZP Pensioenwijzer

✅ Laatst bijgewerkt op 30 augustus 2025

ZZP pensioen: hoe regel je het slim in 2025?

Kort antwoord: Een zzp pensioen regel je zelf, omdat je als zelfstandige geen werkgeverspensioen hebt. Je kunt dit opbouwen via lijfrente of banksparen (fiscaal aftrekbaar via je jaarruimte), zelf beleggen of via bepaalde pensioenfondsen die ook voor zzp’ers toegankelijk zijn. Begin zo vroeg mogelijk, want hoe eerder je start met pensioenopbouw, hoe meer voordeel je hebt van rendement en belastingaftrek.

Veel zzp’ers stellen hun pensioen te lang uit, waardoor ze later met een pensioengat te maken krijgen. Door nu al te beginnen, ook met kleine bedragen, profiteer je van rente-op-rente en bouw je stap voor stap zekerheid op voor later.

➤  Direct spaarrekening aanvragen

“Als zzp’er moet je je pensioen zelf regelen. Door mijn jaarruimte te benutten via lijfrente én daarnaast wat te beleggen, heb ik grip én belastingvoordeel.” – Sanne, zzp webdesigner

Waarom je zelf pensioen moet regelen

• Geen werkgeversregeling: je bouwt niets op via een werkgever, alles moet je zelf doen.
• Alleen AOW: het basispensioen van de overheid is vaak niet genoeg om van rond te komen.
• Risico op een pensioengat: als je niet spaart of belegt, loop je kans op een groot inkomensgat later.

Hoe je als zzp’er pensioen kunt opbouwen

1. Lijfrente of banksparen: zet geld opzij bij een bank of verzekeraar. Je inleg is aftrekbaar via je jaarruimte en wordt later uitgekeerd als aanvullend pensioen.
2. Zelf beleggen: bouw vermogen op via ETF’s, indexfondsen of vastgoedfondsen. Risicovoller, maar vaak meer rendement op lange termijn.
3. Pensioenfondsen: in sommige sectoren (zorg, bouw) bestaan collectieve regelingen waar zzp’ers zich vrijwillig bij kunnen aansluiten.

Belangrijke overwegingen voor zzp pensioen

1. Pensioen opbouwen als zzp’er

Pensioen opbouwen als zzp’er betekent dat je zelf voorzieningen moet treffen voor je oude dag.
Je hebt immers geen werkgeverspensioen zoals loondienstmedewerkers.
De belangrijkste manieren zijn: lijfrente of banksparen (fiscaal aftrekbaar via je jaarruimte),
zelf beleggen in ETF’s, fondsen of vastgoed, of aansluiten bij een pensioenfonds als je sector dit toestaat.
Hoe eerder je begint, hoe groter het voordeel van rente-op-rente en belastingaftrek.

Zelf pensioen opbouwen als zzp’er

Zelf pensioen opbouwen vraagt discipline: geld apart zetten in een spaarrekening, beleggingsrekening of lijfrente.
Automatiseer dit maandelijks om consistentie te waarborgen.

• Voordeel: volledige flexibiliteit in keuzes en bedragen.
• Nadeel: vereist zelfkennis en discipline.

➤ Lees meer: zelf pensioen opbouwen als zzp’er

Pensioen opbouwen als zzp’er met een eenmanszaak

Werk je met een eenmanszaak? Dan bouw je in principe alleen AOW op.
Aanvulling via lijfrente of beleggen is daarom vaak nodig. Je kunt de inleg aftrekken als ondernemersaftrek via jaarruimte.
➤ Meer over pensioen bij eenmanszaak

Pensioen opbouwen als zelfstandig ondernemer

Ook andere ondernemersvormen (vof, zzp zonder personeel, freelancers) vallen buiten een collectieve regeling.
De logische route is sparen, beleggen of lijfrente.
➤ Lees meer: pensioen voor zelfstandig ondernemers

Pensioen opbouwen bij ING (zzp)

ING biedt banksparen en lijfrenteproducten waarmee je fiscaal vriendelijk pensioen opbouwt.
Vaak gecombineerd met automatische storting en duidelijke jaaroverzichten.
➤ Lees meer: pensioen opbouwen bij ING

Pensioen opbouwen bij Rabobank (zzp)

Rabobank biedt lijfrenterekeningen en beleggingsoplossingen, inclusief lifecycle-profielen.
Zo wordt het risico automatisch afgebouwd richting je pensioenleeftijd.
➤ Lees meer: pensioen opbouwen bij Rabobank

Pensioen opbouwen bij ABN AMRO (zzp)

ABN AMRO heeft spaar- en beleggingsproducten voor pensioenopbouw.
Geschikt voor zzp’ers die fiscaal willen besparen via jaarruimte én rendement willen maken.
➤ Lees meer: pensioen opbouwen bij ABN AMRO

2. Waarom sparen & beleggen voor pensioen als zzp’er

Als zzp’er heb je geen automatische pensioenregeling. Daarom moet je zelf zorgen voor opbouw.
Dat kan op twee hoofdroutes: pensioen sparen (via banksparen of deposito’s) of
pensioen beleggen (via fondsen, ETF’s of lijfrente). Sparen geeft zekerheid,
beleggen biedt meer kans op groei. Vaak werkt een combinatie het beste: een veilige basis met sparen
en een groeideel via beleggen.

Pensioen sparen als zzp’er

Bij pensioen sparen zet je geld apart op een spaarrekening of deposito, vaak via banksparen.
Je profiteert van zekerheid, geen koersrisico en duidelijke uitkeringen. Nadeel: lage rente en minder groei.
➤ Lees meer: pensioen sparen als zzp’er

Sparen voor pensioen (zzp)

Gewoon sparen kan ook zonder fiscaal product, bijvoorbeeld via een aparte spaarrekening.
Voordeel: maximale flexibiliteit en je geld blijft direct beschikbaar. Nadeel: geen belastingvoordeel, lagere rente.
➤ Lees meer over sparen voor pensioen

Pensioen beleggen als zzp’er

Bij pensioen beleggen investeer je in fondsen, ETF’s of indexfondsen. Op lange termijn levert dit vaak meer rendement op dan sparen.
Zeker met lijfrente profiteer je ook van fiscaal voordeel via jaarruimte.
➤ Lees meer: pensioen beleggen voor zzp

Zelf pensioen beleggen als zzp’er

Zelf beleggen geeft maximale vrijheid: je kiest zelf ETF’s of fondsen. Let wel op kosten, spreiding en discipline.
Voor veel zzp’ers is een automatisch profiel via een broker of bank makkelijker vol te houden.
➤ Lees meer: zelf pensioen beleggen

Banksparen voor pensioen

Banksparen is een fiscaal product waarbij je inleg aftrekbaar is in box 1. Later bij uitkering betaal je belasting, vaak tegen een lager tarief.
Zeker en eenvoudig, maar met beperkt rendement vergeleken met beleggen.
➤ Lees meer: banksparen voor zzp pensioen

ZZP banksparen

Bij zzp banksparen gebruik je speciale producten van banken (zoals ING, Rabobank, ABN AMRO).
Dit kan zowel sparen als beleggen zijn, met fiscale voordelen via jaarruimte.
➤ Meer over zzp banksparen

3. Pensioenproducten voor zzp’ers

Als zzp’er kun je kiezen uit verschillende pensioenproducten om je oude dag voor te bereiden.
De belangrijkste opties zijn de pensioenverzekering, lijfrente,
een pensioenrekening bij een bank of broker, en in sommige sectoren een pensioenfonds.
Ieder product heeft eigen voor- en nadelen qua kosten, flexibiliteit en fiscaal voordeel.

Pensioenverzekering voor zzp’ers

Een pensioenverzekering is een product bij een verzekeraar waarbij je periodiek premie betaalt.
Het kapitaal wordt later uitgekeerd als aanvullend pensioen. Voordeel: zekerheid en vaak garantie.
Nadeel: minder flexibiliteit en doorgaans hogere kosten.
➤ Lees meer over de pensioenverzekering voor zzp’ers

Kosten van een pensioenverzekering

Bij pensioenverzekeringen betaal je vaak administratiekosten, beheerkosten én soms overlijdensrisico.
Dit kan je rendement drukken. Vergelijk daarom goed aanbieders en check de effectieve kosten per jaar.
➤ Bekijk meer over kosten van pensioenverzekeringen

Lijfrente voor zzp’ers

Met een lijfrente zet je geld opzij met fiscaal voordeel: je inleg is aftrekbaar (box 1), het kapitaal groeit uitgesteld belast en
later betaal je belasting bij uitkering, vaak tegen een lager tarief. Een veelgekozen oplossing voor zzp’ers die hun jaarruimte willen benutten.
➤ Alles over lijfrente voor zzp’ers

Lijfrente pensioen

Bij een lijfrente-pensioenproduct kies je tussen banksparen of verzekeren. Banksparen is goedkoper en transparanter,
verzekeren biedt vaak meer zekerheid (garantie-uitkering). Beide vallen onder de fiscale lijfrenteregeling.
➤ Lees meer: lijfrente pensioen voor zzp’ers

Pensioenrekening voor zzp’ers

Steeds meer banken en brokers bieden een pensioenrekening: een beleggingsrekening met fiscaal voordeel.
Je kiest een profiel (defensief tot offensief), stort periodiek inleg en profiteert van automatische risicodaling richting pensioenleeftijd.
➤ Meer over pensioenrekeningen voor zzp’ers

Pensioenfonds voor zzp’ers

In sommige sectoren (zoals zorg en bouw) bestaan verplichte of vrijwillige pensioenfondsen waar ook zzp’ers zich kunnen aansluiten.
Voordeel: collectieve schaalvoordelen en stabiel rendement. Nadeel: weinig flexibiliteit en je zit vaak vast aan regels.
➤ Lees meer: pensioenfonds voor zzp’ers

Kosten van een pensioenfonds

Pensioenfondsen rekenen vaak een percentage beheerkosten. Deze zijn doorgaans lager dan commerciële aanbieders,
maar je hebt weinig invloed op de exacte strategie. Wel is de prijs-kwaliteitverhouding vaak gunstig.
➤ Meer over de kosten van pensioenfondsen

4. Kosten & verplichtingen voor zzp-pensioen

Wat kost een zzp-pensioen en ben je verplicht om mee te doen?
De kosten verschillen per product (banksparen, pensioenrekening, verzekering), en de verplichting hangt af van je sector
en het nieuwe pensioenstelsel. Hieronder vind je de belangrijkste onderdelen en verdiepende pagina’s.

Kosten pensioen zzp

Kosten bepalen uiteindelijk je netto rendement. Let op servicekosten, fondskosten (TER),
administratie-/polis-kosten en eventuele transactiekosten.

➤ Lees meer: alle kosten bij zzp-pensioen

Kosten pensioen zzp per maand

Reken terug wat je maandelijks betaalt: inleg + kosten. Kleine procenten tikken aan bij lange looptijden.
Voorbeeld: 0,60% vs 1,20% kosten kan tienduizenden euro’s schelen over 30 jaar.
➤ Bekijk rekenvoorbeelden per maand

Pensioenpremie zzp

Bij verzekeraars spreek je vaak over premie (vaste/dynamische storting).
Bij banken/brokers is het een periodieke inleg. In beide gevallen beïnvloeden kosten en gekozen profiel je uiteindelijke pensioen.
➤ Alles over de hoogte van je pensioenpremie

Is zzp-pensioen verplicht?

Landelijk is zzp-pensioen in de regel niet verplicht.
Uitzondering: bepaalde sectoren kunnen verplichtstellingsbesluiten of collectieve regelingen hebben (bijv. bouw, zorg).
➤ Lees meer: is zzp-pensioen verplicht?

Nieuwe pensioenstelsel & zzp

Het vernieuwde stelsel richt zich vooral op werknemersfondsen. Voor zzp’ers verandert vooral de keuzevrijheid:
meer aanbieders met lifecycle-profielen en pensioenrekeningen. Let op sectorale ontwikkelingen en vrijwillige deelname-initiatieven.
➤ Wat betekent het nieuwe stelsel voor zzp’ers?

Collectief pensioen voor zzp’ers

Sommige beroepsgroepen bieden vrijwillige collectieve opbouw. Voordelen: schaalgrootte, mogelijk lagere kosten.
Nadelen: minder flexibiliteit en vaste spelregels.
➤ Meer over collectieve opties

Pensioenregeling voor zzp’ers

Geen standaardregeling? Dan stel je zelf een “regeling” samen:
inlegplan (maandelijks), productkeuze (banksparen/lijfrente/beleggen) en
herzieningsmoment (jaarlijks). Documenteer dit voor jezelf/boekhouding.
➤ Zo bouw je je eigen pensioenregeling

Hoeveel pensioen sparen als zzp’er?

Reken vanuit gewenst netto inkomen later terug naar benodigde pot en maandinleg.
Vuistregel: start met 10–20% van je winst als richtbedrag en optimaliseer met jaarruimte.
➤ Bereken: hoeveel moet je sparen?

Pensioen zzp: hoeveel per maand?

Maak het concreet met scenario’s (bijv. €100/€250/€500 per maand) en verwachte bandbreedtes qua resultaat.
Automatiseer de inleg en verhoog jaarlijks met inflatie.
➤ Zie voorbeelden: inleg per maand

5. Beste pensioen voor zzp: vergelijken & afsluiten

Het vinden van het beste pensioen als zzp’er begint met inzicht in je opties.
Je kunt kiezen voor lijfrente (fiscaal voordeel), een pensioenrekening bij een bank of broker,
of een pensioenverzekering via een verzekeraar.
Door aanbieders te vergelijken op kosten, flexibiliteit en fiscale voordelen,
vind je het product dat past bij jouw situatie.

Wat is het beste pensioen voor zzp’ers?

Het beste zzp-pensioen combineert lage kosten, flexibiliteit en fiscaal voordeel.
Voor veel zelfstandigen is dat een pensioenrekening of lijfrente met automatische inleg en een lifecycle-profiel.
➤ Lees meer over het beste zzp pensioen

Beste zzp pensioen in 2025

Aanbieders als Brand New Day, Centraal Beheer en Rabobank scoren hoog op prijs/kwaliteit.
Welke aanbieder het beste is, hangt af van je voorkeur: lage kosten, extra zekerheid of juist beleggingsvrijheid.
➤ Bekijk het beste zzp pensioen van dit jaar

Pensioen regelen als zzp’er

Een zzp-pensioen regel je eenvoudig online. Bepaal eerst je jaarruimte,
kies een aanbieder en stel automatische inleg in. Daarmee bouw je voorspelbaar vermogen op.
➤ Lees hoe je pensioen regelt als zzp’er

Pensioen afsluiten als zzp’er

Afsluiten kan bij banken, verzekeraars of beleggingsplatforms.
Let op de kosten (servicekosten, fondskosten), het aanbod aan fondsen en de mogelijkheid tot extra flexibiliteit (storten/onderbreken).
➤ Alles over pensioen afsluiten voor zzp’ers

Vergelijking: aanbieders van zzp-pensioen

Vergelijk aanbieders op kosten, fondsen, gebruiksgemak en fiscale voordelen.
Een goede vergelijking helpt honderden euro’s besparen en meer pensioenvermogen opbouwen.
➤ Bekijk de zzp pensioen vergelijking

Brand New Day zzp pensioen

Bekend om lage kosten en duidelijke online tools. Populair onder zzp’ers met jaarruimte.
➤ Lees meer over Brand New Day

ASR zzp pensioen

ASR biedt pensioenproducten met lifecycle-profielen en ruime beleggingskeuze.
➤ Lees meer over ASR zzp pensioen

Centraal Beheer zzp pensioen

Sterk in zakelijke verzekeringen en pensioenopbouw, met eenvoudige online startmogelijkheden.
➤ Lees meer over Centraal Beheer

Rabobank zzp pensioen

Biedt pensioenbeleggen via een gebruiksvriendelijke bankomgeving en koppeling met je zakelijke rekening.
➤ Lees meer over Rabobank zzp pensioen

6. Fiscaal voordeel & jaarruimte voor zzp-pensioen

Als zzp’er heb je vaak geen werkgeverspensioen, maar wél fiscale voordelen om zelf pensioen op te bouwen.
Het belangrijkste instrument is de jaarruimte. Daarmee mag je een deel van je winst
belastingvrij inleggen voor pensioen, bijvoorbeeld via lijfrente of een pensioenrekening.
Zo combineer je pensioenopbouw met directe belastingaftrek.

Wat is jaarruimte voor zzp’ers?

Jaarruimte is het bedrag dat je in een jaar mag aftrekken van je belastbare inkomen als je pensioen inlegt.
Hoe hoger je winst en hoe minder pensioen je al elders opbouwt, hoe groter je jaarruimte.

• Belastingvoordeel: je inleg is aftrekbaar in box 1.
• Groei uitgesteld belast: pas bij uitkering betaal je belasting, vaak tegen een lager tarief.
• Flexibel inhaalrecht: gebruik ook reserveringsruimte (max. 10 jaar terug).

➤ Lees meer: jaarruimte voor zzp’ers

Hoe bereken je fiscale jaarruimte?

De Belastingdienst publiceert jaarlijks een formule. Belangrijkste factoren:

• AOW-franchise: drempelbedrag dat iedereen heeft.
• Winst uit onderneming: hoe hoger je winst, hoe meer jaarruimte.
• Factor: percentage dat je mag aftrekken (meestal ca. 30%).

Gebruik de rekenhulp van de Belastingdienst of je aanbieder om je jaarruimte exact te berekenen.
➤ Lees meer over de fiscale berekening

Belastingvrij pensioen sparen als zzp’er

Met jaarruimte kun je sparen of beleggen voor pensioen zónder belastingdruk in box 3.
Je vermogen staat in box 1 (pensioen), dus telt niet mee als spaargeld/belegging.
Later betaal je pas belasting bij uitkering, vaak lager door AOW en lagere schijven.
➤ Alles over belastingvrij sparen voor zzp’ers

Pensioen aftrek zzp

Je pensioeninleg verlaagt direct je inkomstenbelasting. Concreet:

• Inleg €3.000 bij 40% tarief → netto voordeel ca. €1.200.
• Bij hogere schijven loopt dit voordeel nog verder op.
• De uiteindelijke uitkering wordt later belast, vaak tegen een lager tarief.

➤ Lees meer over pensioen aftrek

Fiscale oudedagsreserve (FOR)

Tot 2023 konden zzp’ers de FOR gebruiken. Nieuwe opbouw is afgeschaft,
maar bestaande FOR moet nog afgewikkeld worden. Alternatief: jaarruimte en lijfrente.
➤ Wat betekent FOR voor jouw zzp-pensioen?

Belasting bij uitkering

Later betaal je belasting bij uitkering van je pensioen. Vaak is dit gunstiger omdat:

• Je minder inkomen hebt na je AOW-leeftijd.
• Je daardoor in lagere schijven valt.
• Aftrek nu vaak hoger is dan belasting later.

➤ Lees meer over belasting en zzp-pensioen